消費日報網訊（記者 劉錦桃）“我只是在金銀花平臺進行了綁卡實名注冊，想查看額度，還未確認申請貸款，金銀花就強行給我放款，電話催收威脅短期限內翻倍還款。”近日，有消費者小夏（化名）向本報記者反映了其遭遇金銀花的網貸套路。
記者了解到，近來，像小夏這樣被金銀花這類短期高炮平臺套路的受害者持續增多。這些平臺以“低息、快速到賬、有額度”為噱頭，采用短信邀約、鏈接跳轉等方式，瘋狂收割急需資金的消費者。
由于下款和還款時，平臺均會用不同的個人賬戶來規避法律的監管，以至于消費者求貸者一旦“入坑”，事后維權艱難。
注冊即強制下款
“金銀花：您有7000元放款成功，點擊鏈接可確認，1小時到賬。”不少消費者莫名其妙地背上貸款，往往是從點擊了這樣一條短信中的網頁鏈接開始的。
消費者小林（化名）表示，自己當時點擊短信鏈接后，下載了一個名為“金銀花”的App，輸入個人信息、綁卡實名后并未進行借款申請。“當天銀行卡突然轉入1800元，顯示是有人通過支付寶給我銀行卡轉賬，我打開金銀花App一看，才知道是平臺強制下款了。”
值得一提的是，金銀花App顯示給小林的放款金額為3500元，約定5天后按照該金額進行還款。“我只收到1800元，5天后卻要還3500元，這不是赤裸裸的高利貸嗎？”小林雖然氣憤，但擔心惹上麻煩，決定還是還款了結此事，在還款日當天還清了該筆貸款。
出人意料的是，僅半個月后，小林的銀行卡再次收到一筆1000元的轉賬，這次金銀花App顯示放款3000元，約定5天后還款。小林驚覺自己這是被“黑網貸”纏上了。
小林稱，自己只收到1000元，因此這次到了還款日只還款了1000元。但此后金銀花平臺的催收人員仍對其進行了瘋狂催收。“我的手機一天會收到幾十上百條騷擾短信，都是各個平臺的注冊登錄驗證碼。他們還對我的親屬進行了電話騷擾。”小林表示，這樣的短信轟炸催收基本上每半個月就經歷進行一次，金銀花的行為已對其生活造成嚴重影響。
小夏的遭遇和小林類似，在瀏覽某網頁時突然出現了金銀花App的彈窗，小夏稱自己僅是進行了簡單的實名注冊，嘗試查看額度，就被強制下款1560元，金銀花App卻顯示5天后需要還款3000元。
因還款期限太短，加上還款金額翻倍，小夏聯系到了金銀花的客服人員，詢問是否可以分期還款。對方回復稱“可以續期，續一期費用是1440元，一期5天”，并警告稱“不要逾期，逾期后果自負”。在權衡后，小夏選擇按約定時間還款3000元，并刪除了該App。
20多天后，類似的“套路”再次上演。小夏的銀行卡又收到了一筆轉賬，金額為1300元，金銀花App顯示5天后需要還款2500元。經咨詢過律師后，這次小夏選擇了不再還款。“后來金銀花的催收人員給我打電話，我直接告訴對方可以就相關貸款起訴我，我到時候會應訴。”
記者梳理發現，近期，互聯網投訴平臺上和金銀花App相關的投訴量暴漲，僅黑貓投訴上相關投訴就超200條，消費保平臺上相關投訴近百條，主要涉及強制下款、高額利息、暴力催收等問題。多數消費者的遭遇和小夏、小林的情況如出一轍。
消費者阿東（化名）表示，自己在金銀花平臺嘗試看自己的借款額度，卻被強制下款1800元，5天后突然有人聯系其讓還款3500元，逾期后遭遇暴力催收。
“當時我沒有填寫通訊錄，平臺還盜取我通訊錄的個人信息，打電話給家人、公司、朋友以及親戚，進行騷擾家人，已經構成高利貸”。為了讓家人不受困擾，阿東無奈選擇還款3000元，但平臺客服仍然未進行銷賬。阿東表示，目前已經對當時給自己下款的公司提起了訴訟，將通過司法途徑維權。
背后運營公司成謎
值得注意的是，據消費者反映，“金銀花”平臺上沒有看到任何公司名稱，也不顯示放款的金融機構信息，從頭到尾沒有出現任何借貸合同，也沒有標注過貸款利率。
消費者向記者提供的資料顯示，自己通常是在突然收到某一筆轉賬后才發現遭遇“金銀花”App強制下款的，而轉賬方大多顯示為個人銀行賬戶，且是自己不認識的陌生人。也有部分消費者的交易明細顯示，是某食品公司、某酒店進行的打款。
當還款時，“金銀花”平臺的客服人員往往會給借款人發來支付寶/微信的收款碼，提示其掃碼支付。據消費者提供的資料，其還款資金轉給了某商貿公司，以及四川某科技公司。
值得一提的是，在消費者還清貸后，還需在某聊天軟件添加“金銀花”平臺的財務人員，提交轉賬截圖，由財務手動進行銷賬。
有消費者在收到陌生人的支付寶轉賬1000元后，通過支付寶客服聯系到了轉賬方，“對方是說他欠網貸，網貸公司把我卡號給他讓他打進來還網貸。”幾天后“金銀花”平臺的工作人員聯系該消費者要求還款，其隨即報警，“警方讓我不要動這筆錢，不要去管。”
對此，行業人士表示，“金銀花”平臺未經金融監管機構批準，以高利率、不透明收費、暴力催收等手段通過網絡平臺非法提供信貸服務活動牟利，是典型的“黑網貸”行為。其轉賬及還款均通過個人銀行賬戶的操作或涉嫌“洗錢。”
記者調查發現，在安卓和蘋果手機應用市場，“金銀花”App均無法找到和下載，須通過點擊特定鏈接的方式才能下載，目前多位被訪者提供的鏈接已經無法訪問。“金銀花”背后運營公司成謎。
消費者小林提供的短信顯示，提示其點擊下載金銀花的鏈接抬頭為“新余市碧淼網絡科技有限公司（簡稱“碧淼網絡”）”。不過，工信部ICP/IP地址/域名信息備案管理系統查詢結果顯示，該公司并未登記任何App。
工商信息顯示，碧淼網絡2025年6月成立，注冊資本100萬元，經營范圍為信息技術咨詢服務、互聯網銷售等。因通過登記的住所或者經營場所無法聯系，碧淼網絡近期已兩度被新余市渝水區市場監督管理局列入經營異常名錄。也就是說，碧淼網絡很可能只是一個殼公司。
實際上，隨著監管部門加大打擊黑網貸組織的頻度和力度，早有類似“金銀花”App的平臺被查處。
2023年7月，據廈門廣電網消息，廈門警方打掉全省首個網絡強制放貸涉惡犯罪團伙。經查明，這是一個涵蓋軟件開發、短信引流、高利放貸、電話短信催收的全鏈條網絡強制放貸涉惡犯罪團伙，警方共抓獲30名犯罪嫌疑人，凍結涉案資金600余萬元。
該團伙開發“順心借”“安心借”等借貸手機App，前期先通過多種渠道收集有借款需求的人員信息，再以虛假宣傳短信向上述人員進行定向推廣，誘導受害人下載APP。在被害人未確定借款，不清楚放款金額的情況下，直接扣除高額頭息強制發放高利貸，并利用認證注冊時非法獲取受害人手機通訊錄、銀行卡、短信等信息，通過電話、短信轟炸等軟暴力手段，逼迫受害人在規定時間內還款，最終達到非法獲利的目的。
對比可以發現，“金銀花”App的套路和上述“順心借”“安心借”等平臺高度重合。行業人士表示，臨近年底消費者資金需求上升明顯，類似“黑網貸”也有了抬頭的趨勢。建議通過正規渠道獲取金融服務，不點擊來歷不明的網絡鏈接，不安裝不正規的App，更不要輕易提供銀行卡、身份證等敏感個人信息。如果遇到被強制“下款”，建議及時報警。
記者獲悉，隨著助貸新規于2025年10月落地，利率紅線收緊至24%，被拒貸的高風險客群面臨較大資金壓力。在此背景下，分期商城、月系融擔、超利貸等多種黑灰產紛紛冒頭，搶奪下沉客群。其中暗藏的風險不容忽視，對此我們將繼續關注。
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