消費日報網訊（記者 劉錦桃）近期，嘉興市閃購鴨網絡科技有限公司運營的先享后付商城“閃購鴨”遭到消費者的集中投訴。
據消費者反映，該商城上手機等商品的售價普遍較市場價高出5成左右。不僅如此，下單過程中還增加了簽約公證的程序，消費者被強制要求支付一筆400-500元左右的簽約費，且該費用訂單取消后無法退還。
記者獲悉，閃購鴨這類小型商城的出現，或與近期助貸行興起的“分期商城”借貸模式有關。在該模式下，平臺將高溢價的商品與分期服務捆綁，通過收取正常息費及商品差價兩種路徑，變相突破24%借款利率限制。
政策引導金融機構綜合融資成本下降是行業大趨勢，近期針對商業銀行、消費金融、小貸公司等持牌機構的信貸產品利率監管愈發完善，然而，地下金融卻是越發瘋狂。
商品溢價高達101%是否合規？
“我們是從今年10月開始做分期商城的，感覺這個業務的商業邏輯和盈利點都還不錯，所以上線了，先試試水。”有商城的從業人員向記者表示。
今年10月1日起，《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“助貸新規”）正式施行，助貸新規明確，商業銀行應當在合作協議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費。
在此背景下，主流助貸平臺紛紛將貸款利率壓降至24%以內，同時也開始尋找新的出路，分期商城模式一方面可以以“消費”外殼繞開利率限制，另一方面又能維持高額利潤，因此吸引多方人員入局。
從具體模式來看，這些分期商城均推出了先享后付服務，即用戶可以在該平臺先申請購物額度后支付。在該模式下，商城用戶不僅是消費者，還是借款人。“如此就算嚴格按照24%的年利率紅線來設置也沒問題，大不了提高一點商品溢價。”有從業人士如是表示。
消費者小馬（化名）提供的下單信息顯示，今年11月，其在閃購鴨商城使用購物額度購買了2款蘋果手機，其中iPhone17 256G售價為10698元，iPhone16pro max256G售價為14299元。記者對比發現，在Apple產品京東自營旗艦店，前一款手機的售價為5999元，后一款為9599元，計算可知，兩款手機分別溢價達78%、48%。
小馬認為，本次消費過程中閃購鴨商城未體現商品價格的公平公正，要求平臺提供購買發票。“我根據發票的金額減去已經付給平臺的，再付剩余的，我僅歸還商品市場價格。”
在閃購鴨商城記者看到，其首頁“本周特賣”欄目中，主推的7款商品均是新款蘋果手機，其中售價最低的一款是iPhone15 128G手機，售價7859元，同款手機在Apple 產品京東自營旗艦店售價僅3899元，溢價達到了驚人的101%。
目前，在黑貓投訴平臺上，和閃購鴨平臺相關的消費者投訴有160條，投訴最早出現在今年6月，近兩月投訴量明顯上升。
有消費者在投訴中質疑閃購鴨商城高價售賣手機等產品的正當性，指出依據《中華人民共和國價格法》的相關規定，商品價格高于市場價30%就算違法。商品價格高于市場價30%以上，一般可視為不合理價格，消費者有權向政府價格主管部門進行舉報投訴。
記者注意到，閃購鴨商城的高溢價情況也引起了法院這一官方機構的質疑。
貴州省修文縣人民法院近日公布的民事判決書顯示，崔某今年7月在閃購鴨公司購買iPhone 16 promax 256G手機一部，市場價10000元，銷售價13599元，并協議約定付款方式為分期付款。后因崔某賬單逾期，該公司起訴崔某支付剩余貨款，并按LPR4倍標準支付違約金。
對此，法院審理認為，崔某未按期支付貨款已經構成違約，閃購鴨公司主張按LPR4倍利率標準計算逾期付款違約金，雖未超過雙方約定的逾期付款利息標準，但崔某向閃購鴨公司購買的案涉手機已經高于市場價值，按前述標準計算違約金明顯超過因逾期付款造成的實際損失，有違公平原則。
閃購鴨商城對于平臺上商品價格虛高的情形如何回應？12月26日，記者以消費者的身份致電閃購鴨商城客服，對方表示“《商品購買協議》中有詳細完整的賬單，在購買前可以看到的，如果覺得不合適可以不下單。”
強制收取數百元簽約公證費
有了“分期商城”“實物消費”等包裝，閃購鴨巧妙地避免觸及借款利率認定邊界，看起來似乎更加“合規”了。不過，記者梳理發現，其展業過程中仍有多處地方存在金融/助貸服務屬性。
記者在閃購鴨商城看到，在申請購物額度時，需勾選同意《個人信息查詢授權》，協議顯示消費者須同意平臺收集其個人信息，可自行或通過第三方機構、權威機構查詢驗證或上報其信息。這里的第三方機構包括與平臺合作的從事信貸業務的合作機構（包括但不限于互聯網金融公司，信息科技公司，網絡借貸中介機構，居間服務提供方，商品/服務提供方）等。和貸款資料填寫類似，申請購物額度時還需填寫兩個緊急聯系人的姓名和電話。
此外，消費者小馬反映，其在閃購鴨商城下單時，兩筆訂單均被強制收取了一筆數百元的簽約公證費，合計扣款1089.91元，收款方顯示均是寧波海擴互聯網科技有限公司。
從消費者投訴信息看，其他消費者在閃購鴨商城下單時也遭遇了被收取高額簽約費的問題，即便最終訂單取消，申請退還這筆費用也被拒。對此，鴨商城客服向記者表示“簽約費是支付給了第三方平臺，因個人原因取消訂單的，已付簽約費概不退還。”
據行業人士介紹，引入第三方公證平臺是助貸機構在助貸新規后探索的轉型方向之一。此前金融機構與助貸平臺合作展業時，助貸機構在24%的對客利率之外，會向借款人額外收取咨詢費、顧問費、增信服務費、會員權益費等費用，提高產品綜合年利率。助貸新規堵上了這一通道后，部分中小助貸機構逐漸轉向通過“24%＋公證”的新模式，通過將“賦強公證”嵌入貸款辦理及逾期調解流程，向借款人收取一筆公證費用進行“創收”。
值得注意的是，不少消費者反映自己是通過中介等第三方接觸到的閃購鴨平臺。消費者小賀（化名）稱，今年11月21日，中介聯系他表示可以提供“秒到賬”的借貸產品，只收幾百塊簽約費。于是小賀在對方指導下在閃購鴨平臺用額度10898元下單了一部iPhone 17 256G手機，后來通過商家回收變現貸款5000元，卻需要支付10898元的購機款，利息多達5898元，且第一期（十天后）就要還3596.34元，小賀認為這是嚴重的高利貸。
記者梳理發現，和小賀有類似遭遇的消費者不少。如有消費者投訴稱，自己在閃購鴨平臺客服的引導下單，通過其所謂的資質查詢后，就有第三方（其實是他們自己人）添加其微信，“說可以幫我黃金套現，最后我只收到4000元，卻要還他們7794元，高額利息套路貸消費者。”
其中，多名消費者反映，添加其個人微信引導其在閃購鴨商城下單的工作人員使用的是企業微信，所屬企業為“海南礪堅投資”“海南金石源”。
記者搜索發現，海南有一家名為海南金石源小額貸款有限公司的企業，曾在今年2月遭海南省地方金融監督管理局公開提示風險。該局在日常監管工作中發現未經備案的海南金石源小額貸款有限公司、海南德祐小額貸款有限公司、好借好還小額貸款（海南）有限公司，通過“金石源”等微信公眾號違規開展小額貸款活動，損害人民群眾利益。今年8月，海南金石源小貸已被海口市市場監督管理局列入經營異常名錄。
閃購鴨商城的微信號認證公司是嘉興市閃購鴨網絡科技有限公司，但記者在閃購鴨商城注冊時，收到的驗證碼短信前綴卻為“海南閃購鴨”。閃購鴨商城的簽約公證費收款方寧波海擴互聯網科技有限公司12月8日進行了投資人變更，從姚澤宇變更至胡金鵬。目前姚澤宇名下還有一家公司——海南愛贏網絡科技有限公司。種種跡象均顯示，閃購鴨商城和海南的地下金融或存在千絲萬縷的聯系。
閃購鴨商城是否存在借“分期消費”外殼變相發放貸款的情形？就相關問題記者聯系閃購鴨方面嘗試采訪求證，截至發稿，對方未做回復。
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